Ne comptez pas sur le RRQ pour votre retraite
J’ai reçu par la poste mon relevé de participation au Régime des Rentes du Québec (RRQ).
Si j’arrêtais de cotiser aujourd’hui au RRQ, je recevrais une rente de retraite mensuelle de 172 $ à 60 ans ou de 223 $ à 65 ans. Si je continue de cotiser jusqu’à la retraite avec des revenus similaires à ceux de mes dernières années, je recevrais une rente mensuelle de 657 $ si je me retire à 60 ans ou de 1006 $ si je me retire à 65 ans.
Clarification: les montants sont tous actualisés en dollard d’aujourd’hui.
On peut dire qu’il ne faut pas compter sur le RRQ à lui seul pour bien vivre à la retraite, surtout si on vise une retraite hâtive et donc une contribution réduite au RRQ ! Il s’agit vraiment d’un supplément de base. C’est pourquoi le RRQ n’est pas inclus dans nos prévisions de revenus à la retraite.
Qu’est-ce que le RRQ ?
Le régime des rentes du Québec est un régime d’assurance public et obligatoire. Il offre une protection financière de base à la retraite, en cas d’invalidité et au décès. La rente peut être versée à l’âge que vous désirez, à partir de 60 ans. Son montant variera selon :
- l’âge auquel vous prendrez votre retraite;
- le nombre d’années pour lesquelles vous aurez cotisé au Régime;
- les revenus de travail inscrits à votre dossier à Revenu Québec.
Outil de simulation en ligne
L’outil SimulR en ligne de Revenu Québec permet de faire des simulations de vos revenus à la retraite. [www.retraitequebec.gouv.qc.ca]
En 5 minutes j’ai entré mes chiffres dans l’outil SimulR et on obtient une prévision des revenus bruts à la retraite selon notre taux d’épargne et notre année de retraite prévue (ci-dessous). C’est donc une façon de valider nos propres prévisions de revenu à la retraite, bien que nous ne connaissons pas toutes les hypothèses utilisées dans leur calculs.
Les limites de l’outil SimulR
Notre fichier excel permet de faire varier le taux d’épargne dans le temps pour tenir compte de l’impact de congés parentaux, d’arrêts de travail, des hausses de salaire ou de dépenses imprévues majeures. Le fichier comporte une granularité aux deux semaines permettant de changer les chiffres pour de courtes périodes et donc inclure ces scénarios de la vie avec précision. Ce n’est pas le cas du calculateur du gouvernement qui suppose un montant d’épargne constant dans le temps jusqu’à la retraite. Le calculateur en ligne ne permet pas non plus de tenir compte de taux de rendements différents pour des placements distincts. Il faut utiliser un taux de rendement moyen.
Ça reste cependant un bon outil pour le grand public qui offre une idée générale de notre santé financière en prévision de la retraite.
Les chiffres fournis par le RRQ sont en $ ajustés, donc s’ils disent 1006$ en 2051, c’est en valeur actuelle, en réalité peut-être 2000$ en 2051 selon l’inflation d’ici là.
Je viens d’apporter les corrections à l’article. Ça fait plus de sens maintenant aussi. J’étais vraiment surpris de recevoir un si petit montant si on travaille et on contribue au RRQ jusqu’à l’âge de 65 ans.
J’ignorais ce détail et je croyais qu’il s’agissait de $ futurs. 1006 $ par mois serait quand même insuffisant pour couvrir toutes nos dépenses courantes aujourd’hui à moins de faire des changements drastiques à nos habitudes de vie.
Effectivement, c’est peu. Par contre, on reçoit aussi 7200$ en Pension de la Sécurité de la Vieillesse (celui-là, peu importe s’il on travaillé ou non). Si ce sont ses seuls revenus, une personne seule recevrait aussi 3000$ en supplément de revenu garanti, pour un total de 22,000$ (c’est mon budget annuel initial, par hasard, mais je viens d’augmenter à 25,000$).
Bien que la plupart d’entre nous n’auront pas droit au SRG, ça signifie quand même qu’un travailleur part avec 19,200$ de prestations indexées et garanties par le gouvernement, s’il a travaillé un nombre suffisant d’années (pour la partie RRQ).
Ça ne permet pas une retraite dorée, mais disons que c’est un début. Si quelqu’un veut avoir une retraite de 80,000$ par an, ça couvre assez peu, mais si on vise disons 40,000$, c’est la moitié de fait.
Dans mon cas, je prévois obtenir 10,000$ (ce que j’aurais si je ne retravaille jamais), donc à partir de l’âge de 65 ans, mes investissements doivent fournir 15,000$ en argent 2018 et bien-sûr, 25,000$ pour les 22 prochaines années.
Au plaisir!