Sommes-nous trop assurés ?
En 2012 je sortais de l’université et avais très peu d’engagements. Nous étions à loyer dans un 3 1/2, sans enfants et sortions le soir avec des amis ou la fin de semaine pour de longues boucles de vélo. Nous avions peu de risques à assurer. Mais comme nous étions moins éduqués financièrement et plus insécures avec notre argent, on nous a convaincu qu’il fallait prendre une assurance invalidité.
Le but de cette assurance est de garantir un revenu si jamais on devient inapte au travail. Je déboursais 71 $ par mois pour obtenir une rente mensuelle en cas d’invalidité de 3 000 $. L’assurance comportait une option intéressante: après 7 ans, la moitié des primes me sont remboursées si je n’ai pas utilisé l’assurance. J’ai donc attendu de recevoir mon chèque de 3060$ pour y mettre fin. Et oui, ça signifie que j’ai payé 6120$ pendant 7 ans, sans compter le coût d’opportunité ! En juin l’ingénieuse annulera à son tour son assurance invalidité.
Les raisons qui ont motivé mon choix
Le hic avec ces produits c’est qu’il y a souvent des conditions à satisfaire avant de pouvoir obtenir une pleine compensation. De plus, nos employeurs offrent déjà un programme de congé courte et longue durée en cas de maladie ou inaptitude au travail. Nous étions donc doublement couverts.
Enfin, une assurance invalidité n’est utile que si on dépend absolument de son salaire, au point de devoir se protéger contre une période sans revenus. Puisque nous visons l’indépendance financière, nous espérons dans un avenir rapproché ne plus devoir compter sur un chèque de paye pour couvrir nos besoins de base. Nous nous auto-assurons en quelque sorte.
Que vais-je faire maintenant ?
Au grand désarroi de mes collègues qui disent que je devrais me gâter un peu, ce 71 $ par mois ne servira pas à financer un nouveau vélo de route, une roulotte ou un forfait de câblodistribution.
Ce 71 $ est précieux et puissant car il est récurrent et va contribuer, mois après mois, à la boule de neige de notre Fond de Liberté !
Et vous, êtes-vous trop assurés ?
Récemment je magasinais une assurance, et dans les questions de franchise, je disais: le plus haut (habituellement 1000$). Et la fille de s’exclamer: 1000$, mais c’est très élevé, vous ne pourrez pas réclamer un bris du pare-brise. Moi de lui répondre: si je peux pas payer 1000$ pour une franchise pour un accident de pare-brise, je pourais pas non plus payer la moitié des réparations que mon auto pourrait avoir. Elle avait l’air à pas trop catcher.
Pour moi, cette franchise sur les réclamations, c’Est un bon exemple d’être «trop assuré». La plupart du monde prenne 250$ ou 500$. Mais pourquoi? Allez-vous êtes dans marde si vous avez une franchise de 500$ à payer après un accident responsable qui risque de ne jamais arriver? Même chose sur les assurances valeur à neuf. Si ton char a trois ans et que tu as une perte totale, pourquoi veux-tu un char neuf pour le remplacer? C’est comme si tu avais une Yaris et que tu voulais une assurance qui coûte 10000$ par an que si ta Yaris est une perte totale, on te paie une Ferrari neuve.
Certaines assurances «mort» me font rire un peu aussi.. On m’a dit: ça te prendrait une assurance que si tu meurs, ben ça paie les funérailles, tsé. J’ai répondu: si je meurs, mes héritiers vont recevoir 750,000$, je pense qu’il peuvent prendre l’argent là pour payer les funérailles.
Même chose pour l’assurance vie: ouains, mais si tu meurs, tsé, ta blonde.. ma blonde? Bon, d’abord, je ne parle même pas de ce dont elle va hériter de moi, qui, en toute logique, devrait lui permettre d’arrêter de travailler à ma mort (raison pourquoi je m’assure toujours qu’elle ne déteste pas trop sa job ;). Mais sinon, elle a une job de fonctionnaire permanente avec un fond de pension garanti et une assurance invalidité. Qu’est-ce qui peut arriver?
Autre domaine de surassurance: la location (à court terme) d’autos.. souvent les gens prennent l’assurance de la cie de location.. mais en plus, ils paient avec une carte de crédit, qui inclut souvent cette assurance.. tout ça en ayant sur leur assurance auto l’avenant qui couvre déjà tout ça: une triple couverture, ça garde peut-être au chaud, mais ça donnera pas grand chose.
Tu soulèves de bons points. Souvent on est doublement et triplement assurés pour le même risque. Nos employeurs offrent déjà une assurance invalidité. J’avais donc une double assurance avec celle qu’on m’avait vendu. Pour l’assurance vie, nous en avons chacun une qui couvre la moitié de notre immeuble en cas de décès, pas plus. Donc si jamais je meurs, ma partie de nos dettes est réglée et ma femme continue sa vie. C’est pas parfait mais chacun évalue sa tolérance au risque. Si on réussit le FIRE, nous n’aurons plus besoin de ces assurances comme tu dis, car nos héritiers bénéficieront de notre cagnotte.
Pour la voiture, je n’avais jamais pris une assurance «des deux côtés» jusqu’à récemment. On s’est acheté une Nissan Leaf 2015 et on est protégé en cas de dommages responsables avec une franchise de 250 $. J’avais demandé pour une franchise à 1000 $ et la différence n’était pas très grande. J’ai bien fait car on a eu un accident responsable quand Mme a reculé dans la colonne du garage.
Sinon pour la maison j’ai fait débarquer la protection en cas de dégats d’eau et de refoulement d’égoût au sous-sol. On sauve 400 $ par an. Je me suis posé des clapets anti-retour et si jamais j’ai un dégât, je vais appeler Qualinet. Notre sous-sol n’est pas fini et on est sur une dalle de béton. On y met seulement du rangement.
Je suis très assuré. Trop ? Je ne crois pas.
J’ai une assurance invalidité avec mon employeur (gouvernement du Québec), mais qui serait nettement insuffisante si jamais je ne pouvais plus pratiquer ma profession (médecin dans la fonction publique). J’ai donc pris une assurance invalidité individuelle avec profession propre.
Côté assurance vie, j’en ai beaucoup, mais je m’en sers en grande partie afin de minimiser ma fiscalité, via deux assurances vie permamentes avec valeurs de rachat.
Par contre, parfaitement d’accord avec Mr. Jack quant aux franchises d’assurance auto et habitation. Mon auto a 6 ans, et est assez poquée merci. Donc, cette année, j’ai décidé de ne l’assurer que d’un seul côté seulement, sans même l’avenant pour feu-vol-vandalisme. 284 $ par année tx incl. C’est bien en masse. Si j’ai un gros accident, je m’achèterai une autre voiture usagée avec l’argent économisé, c’est tout. Et la probabilité que ça arrive est faible…
Mais le pire produit d’assurance est sans contredit l’assurance prêt hypothécaire… Je ne peux pas CONCEVOIR que quelqu’un souscrive à ce genre de produit. On paie le même montant semaine après semaine pour une couverture qui diminue continuellement !!! Aucun sens. Un bel exemple du manque de réflexion ou de connaissance derrière ce genre de choix. Ou bien, un bon vendeur qui réussit à embobiner !!
Quand on a acheté notre maison, la conseillère en hypothèque nous a fortement conseillé de prendre l’assurance prêt. On ne l’a pas pris évidemment. Si jamais je suis malade, j’ai une protection avec mon employeur. Et si jamais je perd mon emploi, je toucherai de l’assurance-emploi en attendant que je me trouve un nouvel emploi. Si quelqu’un a besoin d’une assurance prêt hypothécaire, ça devrait être une lumière ROUGE pour le prêteur que l’acheteur s’achète une maison au-dessus de ses moyens. Mais bon, les banques le savent et ferment à demi les yeux pour engranger les intérêts !
Mon assurance-vie est une permanente avec valeur de rachat également. Elle couvre la moitié du solde sur l’hypothèque.
Une autre assurance indécente c’est la garantie prolongée pour les biens de consommation. Dis-le moi si ta bébelle va briser dans 6 mois, je ne vais pas l’acheter ! Je préfère acheter des objets de meilleure qualité et qui sont réparables autant que possible.
Tellement d’accord pour la garantie prolongée ! Ils font leurs bénéfices avec ça, pas pour rien…
Les assurances est notre 4e poste de dépense de 2018 le plus élevé après les accompte en capital sur l’hypothèque, l’épicerie et le paiement d’hypothèque. On a une assurance vie conjointe temporaire 25 ans pour couvrir le prêt hypothécaire et + en cas de décès de l’un ou l’autre. On a chacun une plus petite assurance vie permanente universelle dont la valeur augmenté à chaque année. Nos deux enfants ont leur assurance vie permanente universelle payable pensant 20 ans dont la valeur augmente dans le temps donc ils n’auront probablement pas besoin de racheter d’assurance vie plus tard. J’ai mon assurance vie permanente que mes parents avaient acheté quand j’étais bébé aussi qu’ils ont fini de payer. Et après on a notre assurance auto, maison et également une assurance pour l’appartement que mon employeur me fourni. Je vais définitivement magasiner un peu plus les assurances cette année puisque j’ai plus de temps en congé maternité pour le faire. Je vais essayer d’augmenter nos franchises car ça fait quelque fois qu’il nous les diminue pour le meme prix comme cadeau fidélité… je vais essayer d’avoir un rabais plutôt à la place.