5 % ou 20 fois les dépenses pour prendre sa retraite ?
Ce matin à l’émission de Joël Le Bigot le chroniqueur économique Michel Nadeau parlait du montant qu’il faut accumuler avant de pouvoir prendre sa retraite. Selon lui il faut détenir 20 fois ses dépenses pour en retirer 5 % chaque année. Donc si on dépense 35 000 $ par an il faudrait 700 000 $. L’économiste ajouta ensuite que les prestations de vieillesses gouvernementales de 15 000 $ par an compléteront le revenu et qu’une fois atteint le grand âge on a besoin de moins d’argent.
Bien sûr le chroniqueur s’adressait à un auditoire que l’on considérerait normalement proche de la retraite (55 ans ou plus). Une règle du 5 % n’est pas suffisante pour prendre une retraite jeune car les risques de manquer de fonds augmentent drastiquement avec le temps. Avec 5 % de retrait on risque de manquer de fonds après 15 ans seulement (The Trinity Study). Pour pouvoir tenir 40 ans ou plus sur ses épargnes, les adaptes de la retraite jeune privilégient un taux de retrait de 4 % (ou même 3%). Nous utilisons personnellement 4 %.
Je tenais à vous partager cette entrevue car je fus surpris d’entendre un économiste éminemment crédible sur les ondes de Radio-Canada promouvoir l’approche des dépenses pour planifier sa retraite, tranchant avec le discours ambiant voulant décourager les frugalistes précoces.
J’ai trouvé cela rafraîchissant et ce n’est sûrement pas étranger aux récents livres du Jeune Retraité ou de Pierre-Yves McSween.
Oui c’est rafraîchissant de voir quelqu’un parler d’un montant basé sur les dépenses plutôt que sur les revenus ! 5% me semble effectivement réaliste pour quelqu’un qui approche de la retraite et qui verra ses revenus augmenter avec le RRQ et PSV. Possiblement que dans plusieurs cas, surtout ceux dont le montant des pensions vs dépenses est élevé, c’est plus que nécessaire.
Pour les retraites jeunes (moi à 42 ans), j’ai fait mes prévisions selon deux phases.
J’ai divisé mon portefeuille en deux.
J’ai commencé par calculer ce dont j’ai maintenant pour combler mes besoins après mes 65 ans. Si à 65 ans j’aurai supposons 10k$ des pensions et que j’aurai besoin de 15k$ de plus pour vivre selon mes besoins de 25,000$ par an, il me faut donc 15k * 30 = 450k$ à un taux de retrait de 3.25% qui est le taux que j’ai choisi. Ce portefeuille va donc générer 15k$ dès maintenant pour le reste de mes jours et sera à lui seul suffisant à partir de mes 65 ans lorsque combiné aux pensions RRQ et PSV.
Pour la partie entre mes 42 ans et mes 65 ans, j’ai besoin en plus du 15k déjà fourni par le portefeuille de 450k$, d’un autre montant de 10k$ par an pendant 23 ans. Pour 23 ans, on peut se permettre un taux de retrait plus élevé, à 5% par exemple, étant donné qu’on peut se permettre de vider le capital (si après 23 ans, le portefeuille est rendu à 0$, ce n’est pas un problème).
Ici j’arrive à 200k$ de besoin supplémentaire, soit un total de 650k$ ce qui est le montant approximatif que j’avais quand j’ai quitté.
Mais sinon, on peut simplement utiliser un outil comme fireCalc, entrer les dates et les montants prévus où les pensions débutent afin de simuler les scénarios et trouver le montant initial qui fournit un taux de succès historique satisfaisant, ce qui dans mon cas correspondait à un taux historique de 98% si je me souviens bien pour mon montant initial de 650k$ auquel s’ajoutent environ 10k$ de pensions à mes 65 ans.
Merci pour ton commentaire Mr Jack et je suis content que tu sois encore parmi nous malgré que ton blog soit hors-ligne. Je vais retenir ta méthode de calcul car nous sommes justement en train de réviser nos coûts fixes et le montant que nous aurons besoins avant de tirer la plug.
Mon fils, ce chiffre reflete bien mon profil actuel.
Je te recommande d’écouter l’entrevue dans ce cas ça pourrait t’intéresser!
Moi, je dis, maximise ton épargne lorsque tu es dans la vingtaine en l’investissant sur les marchés, même chose dans la trentaine et à 40 ans, tu devrais commencer à voir une semi-retraite, tu es sur la bonne voie! Effectivement, très hâte de lire les livres de Pierre-Yves & le jeune retraité, des inspirations pour tous les québécois du mouvement #FIRE 🙌💲💰
C’est ce qu’on se disait encore ce matin l’Ingénieuse et moi. Nous sommes encore dans la phase d’accumulation alors ça sert à rien de trop cogiter là-dessus. Il faut épargner au maximum et on aura l’heureux problème dans quelques années de décider comment gérer notre pactole. Plus ça va et plus on se dit qu’on va adopter un SlowFI ou CoastFI vers la fin car il est très improbable que nous ne générerons aucun revenu à 40 ans. Je suis trop actif pour ça !