Notre plan
Nous visons l’indépendance financière avant 45 ans avec un revenu passif annuel total de 42 000 $ pour les deux ingénieux (ou 21 000 $ chacun) en valeur de 2018 indexée. Avec un taux de retrait de 3.5 %, il faudra donc accumuler 42 000 $ x 28 = 1 176 000 $ en argent 2018 ou 1 583 000 $ en 2031. Nous investissons essentiellement dans les fonds indiciels pour l’instant.
On peut résumer notre projet en 8 principales étapes. Les étapes 1 à 5 sont plus concrètes car nous sommes dans l’exécution de celles-ci. Ce qui se passera à l’étape 6 est plus flou car c’est notre horizon à moyen terme et constituera le gros de notre aventure et de nos interventions sur ce blog. Les étapes 7 et 8 seront l’accomplissement de notre objectif.
Table des matières
1. Documenter toutes nos dépenses, épargnes et revenus dans un fichier excel [complété]
Le premier réflexe de deux ingénieurs pour résoudre un problème est de créer un fichier excel. Créer plusieurs fichiers excel est encore mieux. Il faut mettre en place un système nous permettant de savoir exactement où va notre argent. Chaque dépense y est inscrite avec la date, la catégorie, le montant et le commerce. On catégorise également les entrées d’argent (dépôts de salaire, contributions au régime de retraite, ventes d’objets, retours du gouvernement pour les frais de garde, RQAP, retours d’impôts, etc). Une fois ces fichiers créés, il est facile d’analyser les dépenses par catégorie ainsi que de calculer notre taux d’épargne.
2. Réduire nos dépenses pour dégager une marge de manœuvre à chaque mois [complété]
Une fois que nous avons pris conscience de ce qui advient de notre argent (voir étape 1), il est possible d’agir et dégager une marge de manœuvre. Je publierai bientôt un article sur comment nous avons donné un régime minceur à notre budget.
3. Rembourser toutes les dettes (à l’exception de l’hypothèque*) [en cours]
Les dettes de consommation sont un véritable boulet qui nous empêche d’épargner. Les frais d’intérêt représentent un coût d’opportunité énorme et le solde doit être remboursé tôt ou tard. Le temps passé à rembourser nos dettes représente autant d’épargnes perdues et l’horloge des intérêts composé continue de tourner sans nous.
Il faut alors être intransigeant avec les dettes. Il faut se mettre dans un état d’esprit tel que nos dettes nous perturbent et en faire une obsession. C’est la seule façon de s’en sortir dans un délais raisonnable.
* La seule exception est l’hypothèque de notre duplex. Nous continuons de payer l’hypothèque sur un horizon de 18 ans pour l’instant. Il faut bien se loger quelque part. En considérant les intérêts hypothécaires, les taxes foncières, l’entretien et le revenu de location du deuxième étage, il nous en coûte environ 1500 $ par mois. Si je louais un rez-de-chaussez avec cours, sous-sol et garage près d’une station de métro je paierais un loyer similaire ou supérieur.
4. Avoir 15 000 $ en CELI dans un compte de courtage en ligne DISNAT pour ma conjointe
Ma conjointe a déjà un compte de courtage en ligne DISNAT. Puisque son solde est inférieur à 15 000 $, nous payons des frais d’inactivité. Une fois les dettes payées, nous monterons son CELI à 15 000 $ pour sauver ces frais.
5. Avoir 15 000 $ en CELI dans un compte de courtage en ligne DISNAT pour moi
Nous verserons ensuite 15 000 $ dans un CELI DISNAT à mon nom. Nous pourrons alors tous les deux faire nos propres transactions. Il faut bien pouvoir s’amuser un peu !
6. Faire croître notre fond de liberté jusqu’à atteindre la cible établie
Cette étape est plutôt notre ligne de route, tel un tracé sur une carte à travers la terra incognita. Essentiellement, nous allons maximiser nos CELI et REER. Le ratio de répartition exact n’est pas encore défini.
7. Payer le solde du duplex avec les CELI lorsque possible
Lorsque nous aurons atteint nos objectifs d’épargne, nous réglerons le montant restant sur l’hypothèque.
8. Déclarer notre indépendance financière
La première étape d’une nouvelle vie, affranchie du système de travail conventionnel.
LesIngenieux,
Là on reconnait bien des ingénieurs… fichiers excel, étapes lol
Dans votre plan, vous ne détaillez pas la cible, le taux d’épargne, la méthode d’investissement.
On a l’horizon et le revenu passif souhaité. Donc, je comprend que vous voulez avoir +/-54k en revenu passif chaque dans 13 ans, soit 108k de revenus passifs (assumant 2% composé comme inflation). C’est bien ça?
Assumant un taux de retrait sécuritaire de 3.5%, il va vous falloir 3.085 millions ou 2.7 millions avec un taux de retrait de 4%.
Partir de zéro(?)à 3 millions en 13 est un méchant défi.
À moins que vous vouliez avoir 54k à deux? Ce qui donne 1.543 million selon un taux de retrait de 3.5% ou 1.35 selon un taux de retrait de 4% comme nous en avions parlé brièvement.
En partant de 0$ aujourd’hui, il vous faudra éparner 67k par an pendant 13 ans pour arriver à ce montant (assumant un rendement composé de 7% par an).
Quoiqu’il en soit c’est un beau défi et c’est tout à fait envisageable.
Moi par exemple, seul, j’épargne 22k par an plus 11k à mon fonds de pension, plus 7k en remboursements supplementaires sur mon hyp pour la solder au plus vite. Cela me mène à 40k. Mon employeur est supposé doubler ma mise dans mon fonds de pension (à prestations déterminées) ce qui m’amene à 51k seul. Je pourrais evidemment prendre mon 7k de doubles versements hyp et l’investir au lieu de l’immobiliser dans un actif qui ne rapporte pas de cash flow et dont le rendement est faible mais ne plus avoir de dette hyp sera deja une grande liberté pour moi.
Bref, 67k à deux en incluant votre fonds de pension, avec des salaires d’ingenieur, c’est tout à fait plausible.
Reste à savoir si vous allez tuffer 13 ans de ce rythme?
Comme Barberiche t’a dit sur mon blog, plus on se met le nez là-dedans, plus on a hâte d’arriver au bout du voyage. 🙂 Et alors on se met à repenser sa vie… est-ce vraiment ça qu’on veut travailler non stop avec 3-4 sem de permission par an durant lesquelles on se dépêche à «vivre» à toute vitesse avant de retourner dans la machine à saucisses? Est-ce que 54k de revenus passifs est vraiment nécessaire quand on sait que plusieurs milliards de gens vivent avec rien… littéralement… sur cette planète? On veut voir nos enfants grandir mais dans 13 ans ils auron 15 ans… Barberiche a fait le grand saut l’an dernier. Moi je vise maintenant 42 au lieu de 45…
Bref, bonne chance avec votre plan!
Salut FCLR, je viens de clarifier les chiffres dans mon article. On vise 42K par an pour le couple. Donc tu étais juste dans tes calculs: il nous faudrait alors 1.5M dans 13 ans. Mais on ne part pas de zéro car nous sommes «déjà» à 112 000 étant donné qu’on maximise nos régimes de retraite depuis quelques années. On avait calculé qu’avec 1M en date de 2018 on pouvait maintenir notre rythme de vie actuel mais on voulait avoir un «buffer» en cas de rénovations majeures ou d’imprévus. C’est de là que vient le 1.2M. On a ajouté un buffer de 20%.
Si on combine nos contributions à nos régimes de retraite et la contribution de nos employeurs, on économise 32k par an. À cela on achète environ 20k de CELI. Cela fait en tout 52k. Si on ajoute les remboursements en capital sur l’hypothèque c’est un autre 15k mais on ne compte pas l’immeuble dans notre fond de liberté.
Comme tu le dis et comme BarbeRiche le dit aussi, plus on y réfléchit et plus on se demande pourquoi attendre aussi longtemps. Si on pouvait vivre dans une maison moins chère et louer tout le duplex, on pourrait gagner quelques années. Je veux déjà arrêter avant 45!
Bonjour Les Ingénieux,
Je viens de découvrir votre blogue en discutant avec le Blogueur masqué sur son blogue. Comme l’a mentionné le Blogueur masqué, votre objectif semble ambitieux, mais réalisable.
Je vais définitivement suivre votre parcours vers l’indépendance financière.
Au plaisir,
Retraite101
Bonjour Retraitre101 !
Effectivement notre objectif est ambitieux avec 1.2 M en valeur de 2018. Comme l’a dit FCLR, nous sommes au début de notre parcours et il est fort possible que nous révisions nos objectifs à la baisse. Pour le moment, il s’agit du scénario le plus «confortable» dans lequel on maintient le même train de vie. Mais lorsqu’on a plus de temps pour nous, on commence à voir de nouvelles façons de vivre. Déjà je sais qu’avec 1 M on serait bien correct. Et si on déménageait dans une plus petite maison, ou en dehors de la grande ville et qu’on louait notre rez-de-chaussée, on pourrait encore baisser à 800 K pour les deux. Mais comme on ne veux pas imposer un mode de vie trop strict à nos enfants, on vise pour l’instant le scénario de la continuité ! Au plaisir d’échanger avec toi.
Oui, je comprends pour les enfants. C’est la même chose ici. On veut leur enseigner nos valeurs, qu’ils soient conscient du système, qu’ils soient respectueux de la planète, etc. Mais on ne veut pas leur imposer nos choix…