Objectifs 2019
En 2019, nous aurons des revenus diminués car nous serons en congé parental. Quoi qu’il en soit, nous prévoyons mettre de côté 70 000 $. Si on exclut les remboursements de l’hypothèque et de l’auto, ce sont 35 200 $ qui iront dans notre Fond de liberté. Voici le détail.
Table des matières
REER et CELI + 30 200$
Nous continuerons d’épargner 18 % de nos revenus en REER. Comme nos revenus seront réduits en 2019, nous cotiserons peu ou pas au CELI.
Hypothèque (-346 800$ @ -332 000$) + 14 800$
Tant que nos REER et CELI ne seront pas maximisés nous ne ferons pas de double-versements sur le duplex. Nous continuons les versements simples de 900 $ aux deux semaines. La fiscalité d’un immeuble à revenu est différente de celle d’une maison unifamiliale. Les dépenses liées à l’exploitation et l’entretien de l’immeuble sont déductibles d’impôt au prorata de l’espace destiné à la location. Dans notre cas, 50 % de l’espace habitable étant loué, nous pouvons déduire 50 % des dépenses suivantes :
- Intérêts sur le prêt hypothécaire
- Taxes municipales et scolaires
- Rénovations sur l’enveloppe de l’immeuble et les aires communes
Les intérêts à eux seuls représentent plus de 10 000 $ par année. Comme nous avons un revenu familial élevé (selon Revenu Canada/Québec), notre taux marginal frôle les 40% et nous préférons réduire l’impôt payé pour l’investir dans nos REER, ce qui à son tour réduit l’impôt payé.
Marge de crédit (-20 000 $ @ 0$) + 20 000$
Nous traitons le prêt auto comme une dette de consommation et allons le rembourser le plus rapidement possible. Le retour d’impôt de 2018 ainsi que nos surplus à chaque paye serviront à réduire cette dette. Quand la voiture sera payée, nous bénificierons des frais de roulement inférieurs d’une voiture électrique comparativement à une voiture à essence. Nous préparons d’ailleurs un article sur notre analyse de coûts pour les voitures électriques.
REEE + 5 000$
Nous cotiserons au maximum dans le REEE, soit 2 500$ par enfant.
Famille
Le temps est de loin notre ressource la plus précieuse. Il ne faut pas attendre d’être indépendant financièrement pour passer plus de temps avec nos enfants. Si nous ne pensons qu’à nos épargnes, nous risquons de manquer leur jeunesse et leur épanouissement au primaire. Le FIRE est un outil et non un objectif.
À partir de 2019, nous prendrons 4 semaines de vacances chaque été avec les enfants afin de vivre des expériences avec eux. Nous prendrons des congés sans solde pour y arriver.
Rénovations
En 2019 nous ne ferons que des rénovations urgentes (par exemple une toilette qui coule). Nous avons quelques petits projets en cours pour lesquels les matériaux sont déjà achetés. Avec les deux enfants, nous n’entamerons pas de nouveaux projets de rénovations.
*** Les chiffres présentés ici haut représentent les placements communs du couple Les Ingénieux.
Toi aussi, tu as des objectifs ambitieux pour l’année 2019! C’est bien 🙂 J’ai une question… Je ne connais pas vos chiffres, mais avec des revenus diminués dû aux congés parentaux, serait-ce plus avantageux de diminuer les cotisations au REER pour 2019? Les droits de cotisation pourraient être utilisés dans l’année suivante, lorsque vos revenus reviendront à la «normale»…
Bonjour R101, effectivement il serait intéressant de remettre à 2020 nos cotisation REER. Cependant nous avons beaucoup de place dans nos REER des années précédentes (facteur d’équivalence) et nous voulons le réduire.
Félicitations pour l’addition à la famille. Un micro-ingénieux de plus, ça fait pas mal de génie dans une même famille! 😉
Vous êtes vraiment des exemples de planification. Continuez comme ça!
Profitez bien du temps en famille!
Bonjour Jeune retraité, nous sommes très heureux de vous compter parmis nos lecteurs. En effet on planifie beaucoup car on croit beaucoup à l’épargne automatique. Une fois la machine d’épargne en marche et bien rodée, on y pense moins au quotidien et on passe plus de temps en famille.
Il ne me reste malheureusement qu’une semaine de congé parental. Après ça c’est rebelotte dans la «rat race», qui recommence en force avec un voyage d’affaire de deux semaines dans les maritimes loin de ma petite famille. Ces deux derniers mois auprès de mes proches ont vraiment renforcé ma volonté de m’extirper de ce modèle d’exploitation moderne, de notre cage dorée qu’on nous vend comme le seul valable et normal. Une raison de plus de planifier pour que le plan s’achève plus tôt que tard..
De beaux objectifs! On lâche pas!
Le ccd de ton immeuble a revenu est il positif avec les taux actuels? Et avec un taux a 5.5%?
Je n’ai jamais calculé le CCD (Coefficient de Couverture des Dépenses) pour mon duplex car je suis propriétaire occupant. C’est un peu comme si je vous demandais de calculer le CCD de votre maison familiale. Je pourrais estimer le CCD en faisant des hypothèses sur la valeur que représente mon logement du haut par rapport à mon rdc et répartir les dépenses totales de l’immeuble (par exemple 50/50).
Je préfère regarder combien il m’en coûte pour habiter chez nous et comparer le montant aux logements comparables. Si je fais le calcul des dépenses totales pour le duplex,(Intérêt sur hypothèque + Assurances + Taxes + Rénovations) = 1614 $ par mois. Je considère le capital remboursé comme de l’épargne et non une dépense. Si je soustrais le loyer du haut (650$) aux dépenses, j’arrive à 960 $ de coût net pour habiter chez nous. C’est vraiment pas si mal considérant les services à proximité: on est à 800 m d’une station de métro et d’une gare du train de l’est, 100 m d’une station de vélos bixi, 300 m du CÉGEP Ahuntsic, 1 km du Centre sportif Claude-Robillard et plusieurs parcs municipaux bien équipés. On est dans la zone pour autos en libre-service Communauto et j’ai un garage double et un sous-sol. Louer un tel logement dans mon quartier coûterait facilement 1500 $.
De plus, la prise de valeur de notre actif est plus élevée car (1) la valeur de l’immeuble est plus élevée (500k) et (2) le taux de croissance de valeur est plus élevé dans les quartiers centraux proche des métros.
Bref, tout n’est pas rose. Je subventionne un logement à coût modique car je pourrais facilement louer mon 2e étage 300 $ plus cher. J’ai plus de dépenses que de revenus, mais au final on fait quand même une bonne affaire.