Bilan 2019 et objectifs pour 2020
Pour 2020, nous vous souhaitons simplement santé et sérénité! Quand on a ces deux atous le reste peut suivre, mais pas l’inverse. Plus jeune je trouvais un peu niaiseux de toujours se souhaiter la santé au nouvel an. Quand on a 10, 18 ou 24 ans et qu’on pète le feu alors qu’on entre dans l’arène, on se demande bien pourquoi la parenté insiste tant sur la santé. Comme bien d’autres vérités de la vie c’est en grandissant, ou plutôt en encaissant les coups durs, qu’on comprend ce que nos aïeux essayaient de nous dire à demi-mot.
2019 fut une année traumatisante et anxiogène pour moi. D’abord traumatisante puisqu’en janvier mon meilleur ami et complice est décédé d’un cancer du cerveau à l’âge de 32 ans laissant dans le deuil sa blonde et ses deux fils qui n’auront de souvenir de leur père que des photos. L’accompagner dans sa chute jusqu’à son lit de mort fut pour moi une expérience profondément humaine et un rappel cinglant de notre éphémère insignifiance. L’ingénieuse a pour sa part perdu son grand-père et une tante, tandis que son père récupère suite à une opération pour un cancer.
Ensuite une année anxiogène car l’arrivée du second micro-ingénieux ne s’est pas déroulé sans heurt. Mois après mois, nous découvrions de nouveaux problèmes de santés qui ralentissent son développement. Notre fils a été examiné, scanné, radiographié, séquencé sous toutes ses coutures dans une dizaine de départements de Sainte-Justine et du Children. Le diagnostic final devrait tomber dans les prochains mois avec un pronostic sur son avenir. Ne pas savoir ce qui arrivera est pour moi très angoissant et je dois apprendre à lâcher prise. Quoi qu’il advienne nous devrons jouer au mieux notre rôle de parents et collaborer avec l’équipe médicale pour le stimuler et développer son plein potentiel.
Vivre en-dessous de nos moyens s’est révélé être la meilleure assurance que nous pouvions nous offrir.
Malgré cette année difficile nous sommes fiers d’avoir assaini nos finances et pris la voie de l’indépendance financière il y a deux ans et demie. Dans la tempête on a pu garder la tête froide et prendre des décisions sans penser à l’argent.
Mon fils a des rendez-vous hebdomadaires à l’hôpital et nous devons manquer de nombreuses journées de travail. J’ai obtenu de mon employeur un horaire réduit à 4 jours par semaine tandis que l’Ingénieuse a une journée de congé aux deux semaines. Nos salaires sont désormais réduits respectivement de 20 % et 10 %.
Mais nous ne comptons pas retarder notre projet. Au contraire on garde le cap car je veux plus de temps pour m’occuper de ma famille, pas plus de matières premières transformées dans ma maison. L’Australie est en train de flamber alors profitons-en pour réduire notre empreinte carbone.
Table des matières
Notre meilleure année
Si vous suivez notre blog, vous êtes sûrement au courant que 2019 fut une année exceptionnelle sur les marchés boursiers. Nos placements ne font pas exception. En 2019, nous avions prévu mettre de côté 35 200 $ dans notre Fonds de Liberté et avons excédé ce montant avec 43 000 $. Pour une année comportant 11 mois de congé parental, c’est un effort au-delà de nos espérances!
J’aurais pu me payer un camion F150 comptant pour traîner mon épicerie Costco!
En plus de nos contributions, les intérêts ont généré 22 678 $. En 2019 uniquement notre fonds de liberté est passé de 116 600 $ à 182 320 $, soit une croissance de 56%. Et cette somme n’inclut pas l’équité sur notre duplex qui a gagné 50 000 $ en valeur avec les hausses récentes d’évaluations municipales. Après 3 ans on observe que notre boule de neige gagne du momentum.
129 $ par jour
Le 1 janvier 2018 notre Fonds de Liberté valait 88 237 $ et deux ans plus tard il vaut 182 320 $. Cela fait une augmentation moyenne de 129 $ par jour! C’est notre nouvel indicateur de rendement préféré!
Répartition de nos actifs
Présentement nos placements (REER et CELI) sont répartis ainsi:
- Fonds indiciels gérés par l’employeur
- Actions de compagnies (NMX,SNC) sur DISNAT
- Fonds indiciels (ZAG, XAW, VCN) sur DISNAT
- Actions employeur
- Fonds FÉRIQUE
- Fond de solidarité FTQ
En 2020, nous allons simplifier notre portefeuille ainsi:
- Vendre les actions que nous détenons
- Transférer les fonds Férique et FTQ vers DISNAT
- Acheter les fonds indiciels suivants: ZAG, XAW, VCN
REER et CELI
Nous avons mis 38 000 $ de côté dans nos placements, dépassant largement notre objectif de 30 200 $. En 2020, nous comptons épargner 35 000 $ dans nos REER et CELI.
REEE
Nous avons cotisé 2 500 $ dans les REEE de nos deux garçons. En 2020, nous investirons encore 5 000 $ dans les REEE.
Hypothèque sur le duplex
Le solde de notre hypothèque est passé de 346 000 $ à 333 000 $. En 2020, nous continuerons les paiments accélérés de 900 $ aux deux semaines et allons rembourser un autre 14 000 $ à la banque.
Prêt auto et marge de crédit
Nous avons commencé l’année avec 20 000 $ sur la marge de crédit suite à l’achat d’une voiture électrique usagée et l’installation d’une borne de recharge. Nous avons encore une dette de 10 000 $ alors que nous pensions pouvoir la solder en un an.
En 2020, nous paierons la balance de notre marge de crédit pour ne plus avoir d’autre dette que l’hypothèque. À noter que nous n’avons pas de marge de crédit hypothécaire et que nous payons toutes nos rénovations comptant.
Rénovations
En 2019 nous souhaitions faire le strict minimum en matière de rénovations sur le duplex. Comme je suis resté 5 mois à la maison, je n’ai pas pu me retenir de faire quelques projets. Nous avons dépensé 5 000 $, ce qui est tout de même inférieur aux autres années et correspond à 1 % de la valeur de l’immeuble. Voici le détail des travaux:
Dépenses essentielles:
- Thermopompe (nous n’avions pas d’air conditionné, devenu essentiel avec les deux enfants et les chaleurs en ville): 3000 $ après la subvention Réno-Climat
- Réparation de la porte de garage: 350 $
- Réparation d’une fuite des conduites de chauffage à eau chaude: 28 $
Dépenses non-essentielles:
- Remplacement d’une prise électrique extérieure: 18 $
- Ajout d’un robinet extérieur: 54 $
- Remplacement d’une plaque de puisard: 60 $
- Couvre-marches pour l’hiver: 70 $
- Calorifères et thermostats dans le garage: 300 $
- Pergola en 2×4 en arrière: 300 $
- 5 cabinets de cuisine: 460 $
- Plantes et arbres devant l’immeuble: 200 $
- Peinture et autres travaux: 160 $
En 2020 avec nos salaires réduits il faudra encore limiter nos projets à l’essentiel et user de créativité si on veut redécorer ou améliorer le coin des enfants.
Dons
Nous pensons donner à la Fondation du CHU Sainte-Justine. Ce sera notre façon d’aider les enfants en besoin, car malgré notre situation il y a des familles encore plus dans le trouble que nous.
Objectifs personnels
Outre nos objectifs financiers, voici des objectifs personnels pour l’Ingénieux:
- Faire des projets manuels peu coûteux et valorisants
- Voir mes amis en privilégiant des activités économiques (prendre une bière au parc, jouer au frisbee, etc)
- Se déplacer plus souvent en vélo été comme hiver
- Apprendre à réparer certains de mes objets brisés (changer une fermeture-éclair, repriser mes bas de pantalons, manches de chemises, etc)
- Aider des gens autour de moi
- Donner plus d’attention à ce blog (créer des catégories, étoffer la page à lire)
Ayaye! C’est effectivement une année 2019 assez intense! Je t’offre mes condoléances pour ton meilleur ami ainsi que pour le grand-père et la tante à ta femme. Et j’espère que tout ira bien avec votre petit deuxième. Vous avez raison… on souhaite «simplement» la santé! Le reste devrait suivre. Bonne année 2020!
Merci R101! Je dirais que cette année m’a fait réaliser beaucoup de choses et nous a fait progresser dans notre réflexion sur nos priorités. Il y a bien des choses qu’on croit importantes alors qu’elles ne le sont pas. Mon travail a encore descendu dans mes priorités et est plus un moyen d’atteindre mes objectifs qu’autre chose. Pour mon fils on regarde en avant. La plupart des mauvaises nouvelles sont déjà tombées alors en 2020 on va se concentrer à être heureux et lui donner tout l’amour qu’il a besoin. Bonne année à toi aussi !
Bravo pour les objectifs atteints au cours d’une année difficile remplie d’épreuves.. en souhaitant que le meilleur s’en vient du côté de votre santé et celle de vos proches !
Bonjour Mr. Jack! Merci pour les souhaits et on reste positifs. Notre petit bonhomme évolue à sa vitesse. 2020 sera une année pour notre petite famille avec plus de temps ensembles. Bonne année à vous deux!
Félicitations pour cet exercice de bilan, et pour l’atteinte de tes objectifs!
Ta première remarque sur la santé, c’est tellement vrai. Souhaitons-nous en effet la meilleure des santés, et je vous souhaite un diagnostic favorable, pour le second micro-ingénieux.
Je pense que l’année 2019 a été excellente pour toutes et tous à la bourse, Yay!
J’aimerais bien t’entendre sur le transfert d’un fonds FTQ vers Disnat, ce n’est pas trop compliqué?
Dans tes objectifs personnels, tu souhaites voir tes amis en privilégiant des activités économiques : j’essaie, tant bien que mal, d’inculquer cette orientation avec mes propres amis. Des fois ça marche, des fois, ça accroche un peu, avec les argumentaires habituels. Enfin.
Une nouvelle fois, je te souhaite une bonne année 2020!
Bonsoir Sylvain,
Pour les objectifs d’épargne, c’est vraiment une année charnière pour nous. On réalise qu’on peut progresser significativement vers l’indépendance financière tout en étant heureux et confortable matériellement. Je regarde mes collègues et amis qui sont déjà rendus à leur deuxième maison, qui remplacent un de leur deux chars par un SUV, etc. alors que nous on est restés pas mal au même train de vie qu’il y a 7 ans. On voit que l’écart idéologique se creuse et au souper de Noël de nos amis d’université on était en recul de certaines discussions du type (grâce à mon nouveau véhicule je peux rentrer à la fois la poussette et une grosse emplette costco avec deux grosses bouteilles d’eau en plus des enfants). Cela va bientôt faire trois ans qu’on applique la même recette (réduire les dépenses, surveiller attentivement les comptes, renégocier les mensualités, épargner au max avant de se payer des gâteries, aller jouer au parc au lieu d’acheter des bébelles, répéter sans cesse). Et on n’est pas des As de l’investissement. On achète des fonds indiciels et on maximise les contributions de nos employeurs, point final. Quand on a acheté des actions on s’est plus souvent plantés qu’autre chose. Notre technique est vraiment ennuyante pour un boursicoteur, mais elle est drôlement efficace. Pour atteindre l’indépendance financière rapidement, ce qui prime par dessus tout ce sont les contributions et non le rendement car on veut aller plus vite que l’intérêt composé. 10 ans c’est plus rapide que ce que la règle du 72 donne à 4 pourcents (72 / 4 % = 18 ans pour doubler sa mise).
Pour la santé, on garde le cap malgré tout et dans notre malchance on a accès à certaines subventions pour enfants à besoins particuliers qui vont compenser pour quelques jours de travail manqués par mois. On est bien chanceux d’être au Québec et de bénéficier de plusieurs hôpitaux universitaires de classe mondiale. Mon enfant n’aurait pas le même sort s’il était né à Calcutta ou pire au New Jersey (blague). On se souhaite la santé mais on ne la contrôle pas. Alors c’est pourquoi je me souhaite surtout de trouver de la sérénité face à ces épreuves, pour devenir une meilleure personne et un bon parent.
En écrivant cet article, je croyais qu’on pouvait facilement transférer un REER du Fond de Solidarité FTQ vers un REER conventionnel, ce qui n’est malheureusement pas le cas. On doit répondre à des conditions particulières et comme je n’ai que 6 000 $ dans ce fond, je vais laisser mon argent là et le considérer comme une diversification de mes placements.
Pour les amis, je suis chanceux d’avoir un groupe qui apprécie la simplicité. On amène notre bière de dépanneur au parc, on joue au tennis ou au frisbee puis on regarde un match de baseball amateur. On a une belle soirée pour presque rien.
À toi aussi je souhaite une heureuse année 2020 et du succès dans tes projets et expérimentations !
Je vous souhaite un bon succès pour vos objectifs et, évidemment, le plus important, des nouvelles positives, autant que possible, concernant la santé de votre bébé.
Ça fait un pincement au coeur lorsqu’on voit des bébés et des enfants malades, alors je n’imagine même pas ce que ça doit être lorsque c’est le nôtre.
Sincèrement, bon courage!
Bonjour Maxime!
Merci pour les ondes positives. On va continuer d’atteindre nos objectifs d’épargne mais comme tu dis le plus important c’est notre petit bonhomme. On voit des enfants encore plus malades dans les hopitaux et ça relativise toujours notre situation.
Au plaisir de parler avec toi !
une méchante année les ingénieux… je suis de tout coeur avec vous. Difficile d’avoir une annee pire.. souhaitons que le meilleur soi devant.
Bravo pour les finances.