Bilan 2020
Quelle année fut 2020! J’ai l’impression d’avoir vécu 5 ans condensés en 1 et l’anniversaire de notre fils chez iSaute en mars 2020 me semble tellement loin derrière! Un souvenir de la vie d’avant, full-présentiel:
Table des matières
Travail
Sur le plan professionnel nous sommes chanceux d’avoir conservé nos emplois malgré la pandémie. L’ingénieux aurait pu perdre son emploi car il travaille dans l’aéronautique et le futur reste très incertain. Le télétravail s’est imposé et changer des couches entre deux appels zoom est devenu normal.
Santé physique et mentale
En janvier nous avons reçu le diagnostique de cytomégalovirus pour notre micro-ingénieux. Nous avons eu de la difficulté à gérer ce bouleversement dans notre vie au point de devoir prendre une pause de 3 mois. Je n’aurais jamais pensé devoir mettre un genou à terre et faire un burn-out.
On se croit à l’abri d’un burn-out jusqu’à ce que ça nous arrive.
Depuis, notre fils a progressé à sa propre vitesse et il nous surprend à chaque nouvel acquis. Il a un retard de développement sévère mais à deux ans il se tient debout et commence à dire un ou deux mots alors qu’à un an il ne tenait même pas assis ou ne mangeait pas seul. C’est un petit bonhomme souriant et il nous apporte beaucoup d’amour. Personne ne peut dire quel sera son cheminement et on ne peut que l’aimer comme il est.
Réflexions
Confinés à la maison et nos finances sur le pilote automatique, nous avons eu le temps de réfléchir et d’écrire quelques articles. Nous avons rejeté une énième fois le projet de sous-sol, avons fait une folie en achetant une Tesla Model 3 et avons coupé le canal famille. Mais nous avons surtout réfléchit à nos motivations profondes pour viser l’indépendance financière.
Planifier son évasion de la rat race est une chose. Mais exécuter le plan et le mener à terme demande la constance du jardinier et une abnégation de soi héroïque. Comme le dit Maxime dans son dernier texte, il y a beaucoup d’appelés mais peu d’élus.
Les handicaps de notre fils nous apprennent à relativiser les petits (et moins petits) problèmes de la vie. Nous décrochons du culte omniprésent de la performance auquel on nous a conditionné depuis la petite école. L’ingénieux travaille maintenant 31 heures et l’ingénieuse 35 heures par semaine. Plus que jamais nous voulons atteindre l’indépendance financière pour être libres de toute exigence de rendement aux actionnaires, des courriels «urgents» et des dead-lines de présentations power-points. Ça vous rappelle la rat race?
Après 3 ans on observe que notre boule de neige gagne de la traction. Nous atteindrons nos objectifs sans se brûler pour être des parents présents. Comment ? Grâce à la plus puissante force de l’univers: les intérêts composés.
Notre meilleure année (encore)
En 2019 nous pensions avoir réalisé notre meilleure année. Contre toute attente 2020 fut encore plus fructueuse.
Nous avons épargné 70 665 $ dont 54 215 $ est allé dans le Fonds de liberté.
Je répète car nous n’en revenons toujours pas. 70 665 $ d’argent net qu’on a épargné plutôt que dépensé. Pas mal du tout pour une année avec deux burn-out et l’ingénieux qui gagne 80 % de son salaire pour accompagner micro-ingénieux à ses rendez-vous médicaux!
Notre épargne croît d’année en année. Qui sait ce que le futur nous réserve !
Taux d’épargne de 52 %
En 2020 nous avons épargné 52 % de notre devenu disponible. Si on exclue le remboursement du capital sur l’hypothèque il tombe à 40 %. Nous utilisons la formule établie dans un précédent article:
Avoir net (352k$ @ 475k$) +123k$
Pour la première fois nous partageons notre avoir net. Celui-ci est majoritairement constitué de notre duplex qui joue un rôle pivot dans notre stratégie d’indépendance financière. Il génère des revenus, des dépenses déductibles et prend de la valeur. Dans un rayon de 800 mètres on trouve: une station de métro, une gare de train, un CÉGEP et (presque) tous les services! À notre retraite il produira un revenu stable et nous pourrons assurer un toit à nos enfants au besoin.
Une partie de la hausse en 2020 s’explique du fait que nous utilisions l’évaluation municipale de 500 000 $ mais avons décidé d’augmenter la valeur à 550 000 $ car il se vendrait bien au-delà de ce prix. En face de chez nous un duplex qu’on qualifierait de «dompe» s’est vendu 600 000 $ après une surenchère de 8 offres. À trois portes de chez nous un shoe box rénové s’est vendu 750 000 $. Ils sont fous ces romains!
Quand nous avons commencé l’aventure FIRE en 2017 nous valions sur papier 114 000 $. 4 ans plus tard nous valons 475 000 $. Pas mal du tout! Nous sommes bien heureux d’avoir pris nos finances en main, donné un gros coup de barre et avoir su maintenir le cap.
Fonds de liberté (182k$ @ 247k$) +65k$
Nos investissements ont bien progressé malgré la correction du premier trimestre de 2020 et nous atteignons un nouveau sommet à 247 000 $.
Nos placements (REER et CELI) sont répartis ainsi:
- Fonds indiciels gérés par l’employeur mais balancés par l’ingénieux
- Fonds indiciels (ZAG, XAW, VCN) sur DISNAT
- Actions employeur
- Fond de solidarité FTQ
Détail de l’épargne en 2020
| REER | 46 385 $ |
| REEE+REEI | 7 830 $ |
| Capital hypothèque | 16 450 $ |
| Total sans hypothèque | 54 215 $ |
| Total avec hypothèque | 70 665 $ |
REER et CELI +46 385$
En 2020, nous comptions épargner 35 000 $ dans nos REER et CELI et nous avons épargné 46 385 $, soit 11 385 $ de plus que notre objectif.
REEE (12 160$ @ 16 990$) +4830
Nous avons cotisé 2 500 $ dans les REEE de nos deux garçons, soit le maximum donnant droit aux subventions. À cela s’ajoutent 3 000 $ dans le Régime enregistré d’épargne invalidité de micro-ingénieux.
Hypothèque sur le duplex (-333 k @ -317 k) +16 000 $
Le solde de notre hypothèque est passé de 333 000 $ à 317 000 $. Nous continuons les paiements réguliers aux deux semaines d’ici au prochain renouvellement de l’hypothèque dans deux ans. À ce moment nous scinderons le prêt hypothécaire en deux pour utiliser le plein potentiel de la mise à part de l’argent.
Prêt auto (-49.8k$)
L’achat d’un nouveau véhicule est venu réduire notre avoir net et notre capacité d’épargne. Nous prévoyons rembourser le prêt auto au complet d’ici 2025.
Détail des revenus nets en 2020
| Ingénieuse | 51 927 $ |
| Ingénieux | 40 334 $ |
| Loyer | 8 130 $ |
| Allocations pour enfants | 18 560 $ |
| Contribution employeur au régime de retraite | 9 701 $ |
| Retour d’impôt 2019 | 8 000 $ |
| Total | 136 652 $ |
Dépenses en 2020
Si on soustrait les épargnes aux revenus, on obtient nos dépenses pour l’année 2020. On aurait dépensé 82 437 $ si on inclue l’hypothèque. Si nous n’avions plus d’hypothèque à payer nous aurions dépensé 65 987 $. Nous n’avons pas le budget le plus optimisé, mais nous sommes fiers de notre épargne considérant que nous avons deux enfants et vivons à Montréal.
| Train de vie 2020 incluant l’hypothèque | 82 437 $ |
| Train de vie 2020 sans hypothèque | 65 987 $ |
Simplification de notre portefeuille
En 2020, nous voulions simplifier notre portefeuille. La plupart de nos objectifs ont été atteints. Seuls les placements de FTQ n’ont pas été transférés en FNB car des pénalités s’appliquent si on les retire avant un certain âge.
- Vendre les actions que nous détenons (complété)
- Transférer les fonds Férique vers DISNAT (complété)
- Transférer les fonds FTQ vers DISNAT (pas possible sans pénalités)
- Acheter les fonds indiciels suivants: ZAG, XAW, VCN (complété)
Rénovations (7 520 $)
En 2020 nous avons dépensé 7 520$ en rénovations. Cela représente 1.4 % de la valeur de l’immeuble. Voici le détail des principaux travaux:
Dépenses essentielles:
- Dépôt pour nouveaux balcons en 2021: 2100 $
- Bain magique: 1675 $
- Déneigement ruelle: 296 $
- Déshumidificateur: 290 $
- Robinets chez le locataire: 250 $
- Réparation plomberie de chauffage: 60 $
Dépenses non-essentielles:
- Rampe de béton devant le garage: 350 $
- Caméras de sécurité: 260 $
- Toiles solaires dans la cours: 200 $
- Bibliothèque de salon en bois: 200 $
- Alimentation d’eau dans le garage: 130 $
- Peinture et moulures dans l’entrée: 100 $
- Vivaces en avant: 90 $
- Porte manteaux pour enfants: 60 $
Dons (2 420 $)
Nous avons donné 2 000 $ à la Fondation du CHU Sainte-Justine. C’est notre façon d’aider les enfants en besoin car il y a des familles encore plus dans le trouble que nous.
Nous donnons aussi 35 $ par moi au Haut Commissariat des Nations Unies pour les réfugiés (HCR).
Super bilan !
Merci Benjamin!
« Plus que jamais nous voulons atteindre l’indépendance financière pour être libres de toute exigence de rendement aux actionnaires, des courriels « urgents » et des dead-lines de présentations power-points. Ça vous rappelle la rat race? »
Ah, ce que je vous comprends là-dessus.
Merci pour ce partage de chiffre! Ça démontre bien votre incroyable capacité d’épargne, malgré les défis que 2020 vous a apportés.
Vous avez une super belle progression au niveau de votre valeur nette, wow! Grâce aux intérêts composés et l’effet boule de neige, je suis persuadée que vous aurez encore d’autres meilleures années. 😉
On garde le cap. 🙂
Bonjour Fire Trekker,
Merci pour les encouragements 😀 ! Après trois ans c’est rendu normal pour nous de «se payer en premier» avant le magasin. On est fier de notre capacité d’épargne et j’aime bien la comparer à un muscle qui, une fois développé, devient plus facile à exercer. 2020 et 2019 ont été des années plus difficiles pour nous mais nous allons du bon bord.
Nous ne pensons pas comprimer beaucoup plus notre rythme de vie. Nous faisons des activités avec les enfants et habitons dans un quartier central de Montréal que nous aimons. Aussi l’épicerie ne cesse de grimper mais nous ne voulons pas nous priver côté bouffe.
Malgré tout, notre boule de neige commence à accumuler beaucoup de neige. La courbe exponentielle monte clairement dans le graphique. Nous allons franchir en 2021 le 300 000 $ dans le Fonds de liberté. À 6 % de rendement ça donne 18 000 $ de rendements sans rien faire. C’est comme si nous avions un troisième salaire! Enfin nous avons une très bonne nouvelle du côté du revenu de l’ingénieuse en 2021. Plus de détails à suivre 😉
Très contente que vous ayez le vent dans les voiles! 🙂 Je vais continuer de vous suivre avec plaisir!
Bravissimo!
Étonnamment, on est pas mal rendu au même endroit, en matière de valeur nette et ce qui attrait à la valeur de votre fonds de liberté. Je pense qu’à partir de maintenant, vous allez nous dépasser!
Et fiouu, toute qu’une année vous avez eu, avec des différents pépins professionnels et familiaux. Vous faites preuve d’une belle résilience.
Je vous souhaite une année 2021 plus douce et reposante.
À+
Merci Renard Futé pour les bons mots. Bientôt 300k dans le fonds qui généreront 18k+ de rendements, un troisième salaire dans la maison! On va donner un autre grand coup d’épargne en 2021 et bientôt le navire va voguer tout seul à destination!
Oui, nous croyons aussi nous diriger vers une année plus tranquille. Sur le plan professionnel, je suis satisfait de l’entente que j’ai obtenue avec mon employeur. J’ai réduit mon salaire de 20% et j’ai réduit ma charge de travail à 31 heures par semaine et cela me donne plus de temps pour aller aux rendez-vous et desfois juste prendre un peu de temps pour moi. Je vais viser la stabilité pour le futur proche, ne pas tenter un changement de poste ou de carrière. Je vais faire du COAST au plan professionnel, continuer à remonter la pente et garder la famille en première place. Car même si on va bien, tout reste fragile et une seule mauvaise nouvelle pourrait déstabiliser le château encore. La différence entre nous et les autres, c’est qu’on en est conscients maintenant!
Je te souhaite une bonne année à toi aussi!
Bravo pour ce bilan 2020, disons que changer des couches pendant le travail, moi je vous lève mon chapeau de relever les défis d’être parents et de concilier la carrière avec tout cela. C’est le fun de voir votre progression et cela m’encourage pas mal, bonne année 2021 ! 🙂
Merci Sorcière Frugale! À chacun ses défis je dirais. Nous nous réalisons et entretenons des relations personnelles via le travail alors ce ne serait pas une option qu’un de nous deux devienne parent au foyer. Je travaille 31 heures par semaine et l’ingénieuse 35 donc on trouve le moyen d’avoir du temps en famille quand même! Mais ma carrière va progresser moins vite que nos fonds indiciels 😉 puisque je ne suis pas disponible pour de l’overtime ou des voyages d’affaire. Je vais laisser les «plus jeunes» fringants et motivés me dépasser. De toute façon la «carrière» n’est plus mon projet de vie!